Где лучше копить пенсию

 

Какие инструменты подходят для самостоятельного формирования будущей пенсии: описание, преимущества и недостатки всех способов, пошаговые инструкции для применения на практике. Накопить самостоятельно на свою будущую пенсию может каждый человек. Для этого достаточно использовать 3 правила, которые помогут сформировать высокую

Какие инструменты подходят для самостоятельного формирования будущей пенсии

Серьезно задуматься о будущем стоит уже в 30–35 лет. Накопления лучше формировать сразу несколькими способами. Это убережет от краха в случае провала в одном из выбранных методов.

Как самому накопить на пенсию, не имея большого заработка? Для этого необходимо приучить себя ежемесячно контролировать все свои доходы и расходы. Для удобства можно просуммировать предполагаемые поступления денег по месяцам, а в отдельной тетради фиксировать все случаи трат с указанием целей и сумм расхода. По истечении месяца будет видно, на чем можно сэкономить.

При зарплате ниже средней рекомендуется резервировать около 10% от суммы доходов. При более высоком заработке следует стремиться к тому, чтобы 30% оставались нетронутыми. Отложенные средства можно использовать для формирования пенсионных сбережений.

Способы пенсионных накоплений:

  1. Накопление наличности дома.
  2. Депозит.
  3. Инвестиции в ценные бумаги.
  4. Накопительное страхование.
  5. Приобретение недвижимости.
  6. Вклады в драгметаллы.
  7. Скупка валюты.
  8. Отчисления в НПФ.
  9. Открытие индивидуального инвестиционного счета.
  10. Реализация перспективной бизнес-идеи.

Можно ли накопить на пенсию, просто откладывая деньги

Важно научиться откладывать с каждой зарплаты и приумножать денежные средства. Идея хранить деньги дома достаточно распространенная.

Плюсы:

Наличность всегда можно взять в любом количестве и сразу.

Минусы:

  • Постоянное обесценивание;
  • Соблазн потратить накопленное;
  • Высокий риск полной потери всей суммы в результате ограбления или дефолта.
  • Отсутствие пассивного дохода.

Можно не складывать деньги стопочками, а вложиться в бизнес-проект. При грамотном подходе и везении, это принесет большие дивиденды, но можно и потерять все свои сбережения.

Депозит обеспечит старость

Положить деньги на депозит – хороший способ для консервативно настроенных людей. Если человек задумался, как самостоятельно накопить на пенсию, то идея с банковским вкладом приходит в голову первой.

Преимущества депозитов для будущих пенсионеров:

  1. Высокая степень надежности. Вклады физических лиц страхуются банками, что позволяет в случае банкротства кредитной организации получить возмещение суммы депозита. При наступлении страхового случая государство возвращает вкладчику сумму до 1,4 млн рублей. Если удалось накопить больше, то лучше оформить вклад в другой кредитной организации. В случае дефолта или банкротства банков возмещению будут подлежать оба депозита.
  2. Простота. Для оформления депозитного договора достаточно обратиться с паспортом в банк, выбрать подходящий вклад, подписать документы и положить деньги на счет.
  3. Доступность.
  4. Возможность бесплатного отслеживания состояния вклада в сервисах интернет-банкинга.
При оформлении депозита следует учитывать, что под систему страхования не попадают счета на предъявителя и суммы, передаваемые банку в доверительное управление. Важно предварительно ознакомиться с рейтингом кредитного учреждения, удостовериться, что оно является участником системы страхования вкладов.

Недостатки депозитов:

  1. Низкий уровень доходности. Проценты по вкладам всегда равны или немного выше инфляции.
  2. При наличии большой суммы необходимо открывать вклады сразу в нескольких банках.

Инвестируем в ценные бумаги

Инвестировать отложенные деньги можно в ценные бумаги. Этот способ требует максимальной внимательности и умения рисковать.

Основной плюс метода:

Положительным моментом является высокая доходность. Покупка акций позволяет частично решить вопрос «как накопить на пенсию». Для максимальной эффективности целесообразно вкладывать в ценные бумаги не все сбережения, а 30–40% от общей их суммы.

Минусы инвестирования в акции:

  • Высокие риски.
  • Рынок акций динамичен, нестабилен, надо постоянно вникать в текущие тенденции, следить за мнением экспертов.
  • Сложность для людей, не занимающихся инвестированием профессионально. Операции с акциями таят в себе много подводных камней, о которых человек без соответствующего опыта не знает.

При желании приумножить свой капитал посредством ценных бумаг лучше начинать с государственных облигаций. Они менее доходны по сравнению с акциями компаний, но более стабильны и надежны. В случае с акциями особое внимание следует обращать на возможность получения дивидендов по приобретенным бумагам.

Как заработать на пенсию с помощью индивидуального инвестиционного счета

ИИС (индивидуальный инвестиционный счет) открывается как любой другой счет в банке. Достаточно иметь при себе паспорт. Но обращаться надо в управляющую или брокерскую компанию, хотя некоторые банки тоже предоставляют подобные услуги. ИИС – идеальное решение для тех, кто серьезно задумался над вопросом, как накопить на пенсию самому. Этот финансовый инструмент позволяет не просто инвестировать средства в акции, облигации, открывать депозиты, но и получать от государства возврат 13% от суммы средств на ИИС.

Как это работает:

  1. Открывается ИИС.
  2. В течение срока, оговоренного в договоре, вносятся деньги. С этого момента начинается отсчет 3 лет, по истечении которых появится возможность изымать средства с ИИС без утраты права на налоговый вычет. Сумма может быть хоть 1 рубль, важно, чтобы размер годовых пополнений счета не превышал 400 тысяч рублей.
  3. Управляющая или брокерская компания отправляет уведомление об открытии инвестиционного счета в налоговые органы (на это отводится 3 дня).
  4. Начало инвестирования в облигации, акции, 15% от суммы на счете можно перевести на депозит. Депозитные вклады допускаются только при заключении договора с управляющей компанией, брокерские организации подобных услуг не оказывают. Есть еще один вариант – приобрести валюту, но в этом случае велик риск отказа в предоставлении налогового вычета.
  5. В начале следующего года подается декларация в налоговые органы с целью получить налоговый вычет 13% (программа для ее заполнения есть в бесплатном доступе на сайте налоговой).
  6. Получение на текущий банковский счет возврата налога.
  7. Получение процентов по инвестированным средствам.
  8. По прошествии трех лет можно снимать деньги с ИИС. Если сделать это раньше, то придется вернуть часть налогового вычета.

Преимущество ИИС в двойной выгоде (инвестиционный доход и налоговый вычет), прозрачности и простоте операций, возможности самостоятельного формирования портфеля ценных бумаг без спешки. Отпугивающий фактор – необходимость подачи налоговой декларации.

Накопительное страхование жизни и пенсия

Как самому накопить на пенсию? Застраховаться! Накопительное страхование жизни (НСЖ) позволяет к моменту выхода на пенсию сформировать солидные сбережения, получая ежегодно социальный налоговый вычет и страховку жизни и здоровья.

Механизм прост:

  • совместно с агентом страховой компании подбирается программа страхования;
  • заключается договор на срок от 5 до 25 лет (более короткий период лучше не рассматривать, так как утратится право на налоговый вычет);
  • перечисляются деньги по договору страхования с оговоренной периодичностью;
  • ежегодно оформляется социальный налоговый вычет;
  • получение накопленной суммы при окончании срока договора. Это будут не только перечисленные ранее средства, но и инвестиционный доход.

Таблица 1. Преимущества и недостатки НСЖ:

Приобретение недвижимости, драгметаллов, валюты

Как самостоятельно накопить на пенсию без акций и депозитов? Можно обменивать рубли на иностранную валюту. Плюс – вероятен прирост в рублевом эквиваленте в краткосрочной перспективе. Минус – высокие риски, постоянный мониторинг валютных рынков. Еще один способ – купить золото. Преимущество – положительная динамика роста стоимости драгоценных металлов в последние годы, недостаток – зависимость цен от валютных колебаний.

Приобретение недвижимости – отличный вариант при наличии сразу большой суммы.

Это выгодно тем, что:

  • надежно (дом никуда не исчезнет в случае кризиса);
  • недвижимость можно дорого перепродать;
  • жилье окупается посредством сдачи его в аренду.

Негативные факторы:

  • возникает обязательство по уплате налога на имущество;
  • низкая ликвидность таких активов;
  • при сдаче в аренду приходится тратить время на поиск квартирантов, ремонт жилья, уплату подоходного налога с сумм арендной платы.

Надежны ли частные фонды?

НПФ (негосударственные пенсионные фонды) созданы для работы именно с будущими пенсионерами. Их основная задача – обеспечить надежность при формировании сбережений, преумножая вкладываемые средства посредством участия в инвестиционных проектах. Сотрудничество с НПФ начинается с заключения договора, далее с оговоренной периодичностью перечисляются средства на индивидуальный счет будущего пенсионера. НПФ инвестирует полученные деньги, часть дохода прибавляет к сумме накоплений клиента.

Преимущества вложений в НПФ:

  1. Подбор максимально комфортных условий договора (срок, суммы платежей и периодичность).
  2. Деньги можно перечислять через бухгалтерию работодателя.

Недостатки сотрудничества с частными фондами:

  1. Низкий уровень доходности.
  2. Проблемы с надежностью НПФ.

Способов, как самостоятельно накопить на пенсию, множество. Выбор зависит от уровня финансовой грамотности будущего пенсионера, стабильности и размера текущих доходов. Важно подходить к вопросу комплексно и вкладывать деньги сразу в нескольких направлениях. Оптимальный вариант – сочетание депозитов с инвестициями в недвижимость и ценные бумаги (с преобладанием в них облигаций).

Фото 1

Рассмотреть частные фонды

Негосударственные пенсионные фонды созданы, чтобы хранить сбережения на старость. Сначала вы отчисляете деньги в фонд, а потом, когда состаритесь, он платит вам пенсию. Нужно только один раз выбрать программу.

Преимущество — удобство.

Фонды созданы специально для пенсионных накоплений, поэтому у них всё продумано.

Подход гибкий: зарабатываете много или мало, до пенсии осталось 30 или 5 лет, вы хотите оставить наследство или нет — на каждую ситуацию у фондов найдется подходящая программа.

Деньги можно перечислять на счет автоматически: написать заявление, чтобы бухгалтерия отправляла часть вашей зарплаты в фонд. Это значит, вы не забудете отложить деньги, не потратите их на мотоцикл или экстренный случай. Скоро вы забудете об отчислениях, а они будут потихоньку накапливаться.

Недостатки — низкая доходность и с надежностью не всё в порядке.

Доходность у фондов даже ниже, чем у депозитов. В 2014 году она составила 6,5%, а инфляция 11,4% — пенсионные накопления обесценились. Возможно, через 30 лет вы получите из фонда значительно меньше денег, чем ему отдали.

С надежностью всё сложно. Фонды, как и банки, защищены системой страхования вкладов: это значит, при банкротстве вам вернут деньги. Но, в отличие от банковских депозитов, у пенсионных фондов доходность не фиксированная — она зависит от того, насколько удачно фонд вложит деньги. Доходность таких вложений может быть и отрицательной. Поэтому беспокоиться стоит не только о возможных банкротствах, но и о потерях от неудачных вложений. Такие потери нельзя предсказать, но можно прогнозировать.

Три проблемы российских фондов

Не во что вкладывать. Пенсионные фонды зарабатывают на долгосрочных инвестициях: вкладывают в низкорисковые ценные бумаги, недвижимость, инфраструктуру. Люди отдают им деньги не на 3-5 лет, как банкам, а на 25-35 лет. В России пока никто не планирует с таким горизонтом. Нет предприятий, которые имеют план на 30 лет. Нет уверенности, что через 30 лет мы вообще еще будем здесь. Вкладывать на 30 лет не в кого.

Фонды не получают государственной поддержки. В 2008 году началась пенсионная реформа: часть обязательных пенсионных отчислений разрешили передавать в управление частным компаниям. Это поддержало неправительственные фонды, но сейчас проект заморожен, и непонятно, продолжится ли эксперимент.

У российских фондов мало денег. В Европе и США неправительственные фонды составляют около 10% ВВП, в России — меньше процента. Крупные компании хотят работать с крупными партнерами, поэтому не зовут бедные пенсионные фонды в свои проекты. Фонды не могут уравновесить риски: денег слишком мало, чтобы распределить их по разным направлениям. У фондов слишком большие издержки: приходится арендовать офис, платить операционистам, секретарям и уборщикам. Все это снижает доходность фондов и делает их менее надежными.

Фото 2

А пока суть да дело

А пока всем управляет принудительная идея Пенсионного фонда, мы и «сдаём» пятую часть своих честно заработанных трудовых государству – 22% (сейчас даже не говорим, что реально они делятся на страховые 16% и накопительные 6%).

Какие всё-таки плюсы такого «взаимного партнёрства»?

Первое. За полученные деньги государство отвечает и гарантирует их выплату в течение всего срока пенсии.

Но тут, опять считаем.

Исходные данные:

  • сумма накопления к 60 годам – 6 миллионов рублей;
  • собираюсь прожить ещё не менее 30 (ох, «Мечты, мечты, без них была бы жизнь скучна», как писал блестящий американский писатель Эдгар По, кстати, один из зачинателей фантастики и «страхов» в литературе, начало XIX века, ещё в полном расцвете Александр Сергеевич Пушкин).

Считаем:

  • каждый месяц пенсионер будет иметь в распоряжении 20 тысяч рублей. Так, сейчас больше половины пенсионеров о такой пенсии могут только мечтать (а у нас ведь получается она минимальной, заметим!).

Когда мы говорим о том, что ПФР под гарантией государства, мы нисколько не преувеличиваем, в конце концов, это государственная структура. Более того, государство ежегодно проводит индексации (увеличение, по-простому говоря) пенсий, если те 400-600 рублей кого интересуют вообще. Тем не менее, это тоже, какой-никакой, плюс, хотя некоторым даже убавляют.

Но надо понимать, что и государство не сможет никого защитить в случае глобальных мировых финансовых кризисов, таких, какие произошли в годы распада Советского Союза, в 1998 году или в 2008-ом. Всё равно «выбираться» (и думать!) придётся уже самому.

Надо разобрать основы

Ничего не поделаешь, рано или поздно у всех у нас случаются проблемы, когда без денежных средств решение этих проблем становится невозможным. Мы предвидим эти проблемы заранее и, что делаем? Всё очень понятно! Не ждём, когда ситуация дойдёт до ручки, а постепенно накапливаем необходимые в будущем средства.

Одной из главнейших проблем для всех со временем становится возраст, вернее, обстоятельства, с ним связанные. Да, приходит время, когда человек оказывается просто не способен уже выполнять те функциональные обязанности, которые от него требуются на рабочем месте.

Приходится переходить на другую работу, полегче, или вообще отказываться от работы и начинать жить на те денежные средства, которые смог накопить за время всей предыдущей жизни. А уж если тебе в накоплении помогали и банки, которые содержали эти средства и пускали их в оборот, приносящий проценты, так, совсем замечательно.

Но, тут возникает вопрос – а обладаем ли мы, в массе своей, той целеустремлённостью, тем характером, той силой воли, чтобы в течение не одного десятка лет, всю жизнь, просто копить себе деньги на пенсию. Государство однозначно отвечает – НЕТ! И, вероятно, этот ответ справедлив. Отсюда, от этого простительного недоверия государства к своим гражданам, и развивается Пенсионный фонд страны.

Другими словами, пенсионные отчисления по сути своей – добровольные. Но государство не может находиться под риском ежегодного «выхода на рынок» сотен тысяч своих граждан, не обладающих ни малейшим содержанием и уже не способных его обеспечить. Отсюда и обязательный характер пенсионных отчислений.

Пока всё белым бело.

«Черное» начинается тогда, когда ПФР приступает к функционированию.

Как исправить ситуацию?

Исправление же ситуации в этой, в общем, благородной идее Пенсионного фонда заключается в следующем:

  1. Государство должно громогласно объявить своим гражданам, что их деньги в ПФР по-прежнему им и принадлежат и без всяких условий.
  2. Любой гражданин может в любой момент времени узнать сумму, которую он лично накопил (накопило государство за него – и в этом нет ничего предосудительного, не забудем о нашей жизненной неорганизованности и помощи государства нам в этом вопросе).
  3. Любой гражданин имеет возможность отказаться от участия в формировании своей пенсии и забрать все накопленные средства себе. Причина, да самая любая: от уверенности, что ему и этого хватит до часа «Х», до нежелания оставлять что-то после себя, а старше 60-ти он себя уже не видит или не хочет видеть.
  4. Государство, уважая мнение своих граждан (КРАЕУГОЛЬНЫЙ ПОСЫЛ, НА КОТОРЫЙ НУЖНО ОБРАЩАТЬ ВНИМАНИЕ ПОСТОЯННО) и заботясь об их будущем, может только непрестанно напоминать им о необходимости думать, не пускать дело на самотёк, мол, там видно будет. Государству необходимо постоянно проводить целенаправленные компании по рекламе «умного и дальновидного» образа жизни. Не стоит бояться, что вокруг все настолько несмышленые, что обязательно всё сделают не так (а мы только добавим — как хочется чиновнику).

Собственно говоря, ситуация очень похожа на ту, что складывается с контрактной армией. Как это – добровольно! Так и армии совсем не будет, кто же в неё пойдёт добровольно! Но как показывает опыт Соединённых Штатов – очень даже и идут, и по всей стране реклама, и по всей стране призывные пункты, и мысль постоянно работает, как службу в армии сделать привлекательной.

Совсем маленький раздел в качестве промежуточного вывода

Но, скорее всего, не хоромы и не куча ничего не делающих работников заставляет государство так держаться за ПФ. Дело в другом:

Фонд – огромный источник средств для государства, которые можно направлять по своему усмотрению. Источник, отказ от которого немыслим по чисто экономическим текущим причинам, а совсем не из любви и уважения к своим гражданам.

Где выгодней держать?

Любой вопрос должен рассматриваться с нескольких сторон, и если накопительная часть пенсии так привлекательна, то вполне закономерно встает вопрос о том, почему же все без исключения не переходят на такой тип формирования будущих пенсий. Ответ прост и незамысловат – существуют определенные риски, на которые идут совсем немногие.

Как известно, бесплатный сыр может быть только в мышеловке и современное общество еще помнит крах МММ и других формирований, которые были так привлекательны. Несмотря на это, все же многие готовы рискнуть и увеличивать с годами суммы своих накоплений. Кроме всего прочего, граждан привлекает сам подход негосударственных структур к обслуживанию своих клиентов.

Если сравнивать доходность государственной и негосударственной структуры, то в первом варианте сумма будет увеличиваться два раза за год на величину инфляции, что зависит от экономической ситуации в стране, а в негосударственной структуре доход получается от инвестирования, то есть вкладывания средств в мероприятия, которые принесут доход.

Причем второй вариант не является однозначным, сумма прибавки может быть выше или ниже той, что предлагает государство.

Внимание! Однозначно вывод можно сделать только такой – государственные фонды более надежны.

Однако негосударственные несут в себе риски, где пенсионеру можно получить гораздо больший доход от инвестирования.

Почему пенсионный вопрос действительно важен

Фото 4

Многие люди не задумываются о своей пенсии. Когда они закончат работать, у них уже будут деньги, достойная старость и возможность жить как пенсионеры Германии, которые катаются по всему миру и тратят деньги направо и налево в поисках туристического счастья. Но не все так просто.

Государственная пенсия не дает гарантий. Последняя пенсионная реформа — яркий тому пример.

Наша пенсионная система — огромная финансовая пирамида. Нынешним пенсионерам платят деньги за счет взносов тех, кто работает. А когда мы выйдем на пенсию, будет ли следующее поколение обеспечивать нас так же?

Но это еще не вся проблема. Наш государственный Пенсионный фонд хранит деньги:

  • В валютных счетах Центрального Банка.
  • На счетах ВТБ (а по факту инвестирует во внешнеэкономические операции).
  • На счетах крупных частных компаний (по факту, денег нет).
  • В ценных бумагах Украины (в дефолте).

Примерно 1/3 средств, которые обычные граждане перечисляют в Пенсионный фонд, просто уходит в руки частных инвесторов и на улучшение международных отношений.

Именно из-за этих причин справедливо предполагать, что государство не будет заботиться о вашей пенсии. Придется откладывать на безбедную старость самостоятельно.

Где можно хранить?

Для того чтобы лучше понять механизм формирования и выплаты накопительной части пенсии, необходимо осознать тот факт, что страховые взносы, уплачиваемые гражданином, хранятся в электронной базе, точнее не сами средства, а информация о накоплениях, где можно посмотреть текущее состояние вашего страхового счета. Таким образом, все что заработает работник, будет ему возвращено, но несколько в иной форме.

После получения права выхода на пенсию человек обращается с заявлением в ПФ и там ему будет рассчитана сумма, которую будут отчислять в виде ежемесячных выплат. При этом берется приблизительный период, до достижения 80 лет.

Внимание! У граждан, которые занимаются трудовой деятельностью, появилось право выбора в какой пенсионный фонд перевести накопительную часть пенсии.

Выбранные организации хранят, а затем выплачивают часть пенсии потенциальному пенсионеру.

Это может быть, как государственный ПФ, так и негосударственный пенсионный фонд. Кроме НПФ инвестировать накопительную составляющую вашей будущей пенсии можно в управляющую компанию. На этот счет у каждого имеется свое мнение, некоторые доверяют государственным организациям, другие же напротив, не хотят полностью сотрудничать только с государственной структурой.

Во время накопления денежных средств они также зарабатывают деньги по механизму депозита, поскольку средства инвестируются и в связи с этим получается определенный доход. Управляющие компании, в которые можно вкладывать свои накопления, бывают нескольких видов. По форме собственности организации можно разделить на структуры:

  1. Государственную компанию представляет Внешэкономбанк.
  2. Негосударственные ПФ.
  3. УК частной собственности.

Какой из вариантов выбрать и куда в будущем переводить накопительную часть пенсии каждый решает сам, учитывая уровни риска и расставляя приоритеты.

Реальная и номинальная доходность

Определяя будущую доходность и конечный капитал, который получается с течением времени, мы будем иметь так называемый грязный результат, без учета инфляции. А это не совсем тот результат, на который мы рассчитываем. Ведь показатель богатства не количество денег, а то сколько товаров и услуг мы можем на них купить в данный момент.

Согласитесь, что 100 тысяч рублей сейчас и 10 лет назад две большие разницы. Раньше на эти деньги можно было купить намного больше, чем в настоящее время.

Поэтому, будет рассчитывать реальную, а не номинальную доходность инвестиций, что дать более правдоподобный результат.

Вложить в акции

Изучите фондовый рынок, откройте счет в брокерской компании и купите акции, которые покажут рост в долгосрочной перспективе. Забудьте о них на 2 года, потом скорректируйте стратегию, если понадобится.

Преимущество — высокая доходность.

Акции могут приносить и 200% прибыли, но я бы не стала на это рассчитывать. Подойдут вложения с минимальным риском, чтобы из-за одной ошибки не потерять накопления. А там, где минимальные риски, меньше доходность.

Дать денег Минфину

Недостаток — сложность.

Купить акции может любой, но, чтобы на них заработать, придется несколько месяцев разбираться в экономических терминах и показателях. Даже если вы купите голубые фишки, это не гарантирует доход. Газ и нефть росли последние 20-30 лет, но в 2015 году Газпром отчитался с убытками — перспективы у сырьевого рынка на 5−10 лет неопределенные.


Волшебной таблетки нет, и главная причина этого — краткосрочное мышление. Это у нас на всех уровнях: от президента и премьера до бомжа. О какой старости вообще можно говорить, если мы не знаем, чем будем заниматься через три года?

Решение одно — начать думать о долгосрочной перспективе. Учить этому детей и безжалостно стыдить тех, кто этого не делает. Нет никого, кроме нас, кто обеспечит нам в России спокойную старость.

Преимущества перевода в негосударственные организации

Разделение пенсии на составляющие несомненно имеет свои преимущества. Теперь такой «уравниловки», которая имела место ранее не будет, и в связи с этим каждый работник будет получать свою пенсию заслуженно.

Сумма выплат теперь будет отличаться, и потенциальный пенсионер сможет регулировать размер выплат, а точнее увеличивать ее на определенную величину некоторыми доступными способами.

Справка. Работодатель за каждого сотрудника перечисляет взносы в размере 22% от заработной платы в ПФ.

Но с введением новшеств в этой области гражданин может контролировать накопительную часть будущей пенсии. Из 22% взносов 6% в любом случае идет в государственную казну и используется для погашения текущих обязательств перед пенсионерами.

Остальные 16% делятся на две части:

  • 10% – это страховая часть, на эти выплаты оказывать влияния не получится;
  • 6% – составляющая, которая может быть направлена на накопительную пенсию или по умолчанию она хранится в страховом тарифе.

Если вы желаете иметь накопительную часть пенсии, то для этого необходимо написать соответствующее заявление в ПФ. Несомненным плюсом такого формирования является то, что накопительную часть можно пополнять самостоятельно, направить на него материнский капитал или его часть, а также при участии в программе государственного финансирования.

Поскольку средства, направленные на накопительную составляющую выплат используется в инвестиционной деятельности, то сумма постепенно увеличивается, получается, что деньги приносят деньги.
Важно! Часть от общей суммы может передаваться по наследству, а также при возникновении страхового случая сумма выплаты может быть получена единоразово.

Эти вопросы регулируются законодательно, а именно ФЗ № 360 от 30 октября 2011 года (ст. 4 п. 1 пп. 1).

О том, нужно ли переводить накопительную часть пенсии в НПФ, говорится в этой статье, а тут вы узнаете о плюсах и минусах такого перевода.
Фото 4

Достоинства и недостатки НПФ

Негосударственные фонды – некоммерческие организации, основная задача которых – выгодно инвестировать пенсионные накопления граждан, преумножая их доход. Вкладывать деньги они могут в любые виды активов, проектов и компаний, что и позволяет достичь впечатляющей доходности. Так, НПФ Сбербанк показал доходность более 13 % годовых по данным Центробанка. К тому же, эта коммерческая структура является одной из старейших, действующих в сфере ОПС нашей страны, обладает высоким рейтингом надежности.

Но отзывы многих вкладчиков свидетельствуют: высокие процентные ставки нередко оказываются лишь рекламным ходом, способом привлечь новых клиентов. На деле ставки являются «плавающими», доходность из года в год существенно меняется. Порой начисленных процентов хватает лишь на покрытие инфляции. Существуют и другие минусы НПФ:

  • в случае банкротства, отзыва лицензии, закрытия фонда вкладчик получает лишь номинальную сумму накоплений без индексации, начисления процентов;
  • при переводе средств в негосударственный фонд придется регулярно следить за ситуацией на фондовом рынке, вести контроль над своими накоплениями, а в случае резкого падения доходности срочно переводить деньги в другую организацию;
  • при нерациональном вложении фондом полученных средств велик риск ухода в минус – полной потери начисленных процентов.

Однако инвестирование посредством НПФ по-прежнему остается лучшим способом увеличения пенсионных выплат. Ведь расширенные возможности вложения средств – важнейшее преимущество коммерческих структур в сегменте ОПС. Кроме того, все негосударственные структуры предоставляют определенные гарантии. Например, при наступлении страхового случая (например, смерти застрахованного лица) его правопреемники могут получить выплаты в полном размере.

Также важно отметить: НПФ – место, где ваши пенсионные накопления могут быть распределены равномерно на долгие годы, а также выплачены единовременно в полном объеме по первому требованию. Для этого лишь понадобится написать заявление установленной формы. Но что делать, если фонд прогорел, потерял лицензию и признан банкротом?

Как откладывать деньги

У вас есть несколько вариантов, где копить на пенсию:

  • Класть свободные деньги в банк.
  • Инвестировать их в ценные бумаги.
  • Вкладывать в драгоценные металлы.

Первый вариант самый простой — вы открываете вклады на длинный срок с периодическим пополнением и капитализацией. Каждый месяц вносите определенную сумму, и через 25 — 30 лет у вас будет много денег на счете. Даже если вы будете вкладывать по 1 500 рублей каждый месяц, конечная сумма будет больше 2 миллионов рублей.

Ценные бумаги — более сложный инструмент для инвестиций. Можно покупать акции голубых фишек, но последние события показывают, что такая стратегия не так уж и надежна в краткосрочной перспективе. Нас интересует длительный период инвестирования. И у нашей экономики есть неплохие шансы на то, чтобы развиваться быстрыми темпами (медленнее, чем азиатские страны, но быстрее чем Европа и Америка).

Драгоценные металлы — это что-то среднее между банком и инвестициями. Они не требуют активных операций, как ценные бумаги, но прибыль не идет каждый год, в отличие от вкладов. Драгоценные металлы хороши тем, что цены на них растут в периоды кризиса. Кризис в стране — вырастет золото. Кризис в мире — вырастет золото. И так каждый раз.

В нашей стране за последние 20 лет было три кризиса. И не факт, что не произойдет нового в ближайшие пару лет. В мире за этот же период их было два. Драгоценные металлы неплохо росли в цене.

Главное в таких вложениях — надежность. Если вы совсем не хотите рисковать, то выбирайте банки с большой долей государственного участия и постепенно вкладывайте деньги в депозиты. Если хотите немного рискнуть, но не знаете финансового рынка — можно постепенно инвестировать в обезличенные металлические счета.

Но лучший вариант — вложения в ценные бумаги. Многие частные инвесторы говорят, что Россия — страна возможностей. Для бизнеса, инвестиций, карьеры, самореализации. Главное, знать, на какие рычаги давить, что покупать и не обанкротиться.

Открыть депозит

Проще всего открыть банковский вклад со штрафами за расторжение. Вы будете класть деньги на счет каждый месяц, а забрать раньше времени не сможете.

Преимущество — простота.

Чтобы открыть вклад, выберите надежный банк, зайдите в его офис или на сайт, подпишите договор. Потом каждый месяц пополняйте счет, а когда срок депозита закончится — откройте новый.

Как выбрать устойчивый банк

Если у вас большая сумма, всё не так просто. Недостаточно положить деньги на счет, нужно все контролировать:

  1. Следить, чтобы сумма на одном вкладе не выросла больше 1,4 млн — иначе останетесь без страховки.
  2. Вовремя перекладывать деньги на депозиты с лучшими процентами — если сумма большая, то рост ставки на 0,5% увеличивает накопления на десятки тысяч.
  3. Отслеживать рейтинги банков — когда деньги лежат на нескольких счетах, становится сложнее не попасть под банкротства и отзывы лицензий.

1,4 млн рублей — максимальная сумма, которую можно хранить на одном счете. Если вы положите по 1,4 млн в три банка, и они одновременно обанкротятся, вам возместят 4,2 млн.

Недостатки — большой соблазн и низкая доходность.

Соблазн появится через 5-6 лет, когда закончится срок депозита и нужно будет переложить деньги на новый. Если у меня в руках окажется сумма, которой хватит на покупку мотоцикла Yamaha, я не уверена, что смогу поступить правильно.

Другая проблема — низкая доходность. Получить доходность выше инфляции удается только на долгосрочных депозитах с капитализацией процентов. На краткосрочных вкладах деньги медленно сгорают.

Всех переиграл

Как хранить деньги почти без риска

Чтобы деньги в банке не обесценивались, храните их в трех валютах: например, рубль, доллар и евро. Но даже в этом случае депозит только спасет накопления от инфляции, но не поможет их увеличить.

Опять дурят с этой пенсией!Почитайте, как перестать влезать в долги, начать откладывать деньги и не зависеть от государства. Практичные советы от инвесторов и экономистовПодписаться

Вопросы и ответы

Источники

Использованные источники информации.

  • https://mbfinance.ru/rabota-i-karera/pensiya/kak-samostoyatelno-nakopit-na-pensiyu/
  • https://journal.tinkoff.ru/retirement/
  • https://opensii.info/npf/pfr-ili-chto-vybrat/
  • http://posobie.guru/pensii/vidy-pensii/nakopitelnaya/gde-luchshe-hranit.html
  • https://kakzarabativat.ru/finansy/kak-otlozhit-dengi-na-pensiyu/
  • https://vse-dengy.ru/upravlenie-finansami/pensiya/kak-nakopit-na-vyisokuyu-pensiyu-samostoyatelno.html
  • https://banki-v.ru/pf/chto-luchshe-pfr-ili-npf/
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий