Если не платить ипотеку что сделает банк

 

Привет, всем! Что будет, если не платить ипотеку? В статье вы узнаете, что предпримет банк, если вы не будете платить ипотечный кредит и расскажу, что. Что делать если нечем платить ипотеку. Советы, что делать, если нет возможности платить ипотеку дальше. Как погасить задолженность по ипотеке быстро.

Как законно не платить ипотеку? Решение есть!

Как не совершать платежи по ипотечному договору?! Случаются ситуации, когда платить по ипотеке всю сумму не представляется возможным: понизили зарплату, появились новые долги и т.д. Отчаиваться не нужно, есть законный способ не платить по ипотеке…

Суть ниже написанного, не в том как обмануть банк и не вернуть взятые деньги, совсем не так… взятые обязательства нужно выполнять даже по этическим и моральным соображениям), а в том как не позволить банкам или кредитным организациям ввести Вас в долговую кабалу, которая будет «завтрашним днем» – если Вы просрочите хотя бы один платеж.

В жизни возможны любые события, в том числе и такие, когда выплата ипотечного кредита становится для заемщика затруднительной.

Ухудшение финансового положения, когда платить долг становится нечем, возможно из-за потери источника дохода, болезни и многих других проблем, которые не удалось предотвратить. В жизни может случиться всякое. Никто не застрахован от ухудшения финансового положения.

Стоит отметить, что ипотека имеет существенные отличия от иных видов кредитования. Ее особенность заключается в том, что предметом сделки выступает недвижимое имущество, и оно находится у банка в залоге до тех пор, пока клиент полностью не погасит взятую сумму.

Предупреждение!Но не каждый знает, что есть ситуации, когда можно законно не платить по ипотечному кредиту.

Что делать в случае, если платить ипотеку не предоставляется возможным?

Варианты законного прекращения выплат по ипотеке

Итак, как не платить ипотеку, если возникли материальные трудности? Самое худшее — это начать скрываться от банка. К хорошему это не приведет, поскольку до полного погашения долга собственником ипотечного жилья является именно банк.

Финансовые органы куда более заинтересованы получить полную сумму по кредиту, чем продавать ипотечную недвижимость, возместив только свои издержки.

А поэтому, чаще всего готовы идти на уступки и пересматривать условия выплат, если заемщику удастся доказать, что денежные трудности носят временный характер.

Поэтому поступать следует так:

  1. Подготовить документы, доказывающих ваши финансовые проблемы — копию трудовой книжки и справки, подтверждающие отсутствие доходов.
  2. Написать заявление об отсрочке платежа, где указать примерный срок, когда вы сможете возобновить выплаты.
  3. Если причина действительно уважительная, решение об отсрочке вероятно будет принято в вашу пользу.

Но бывают ситуации, когда долг по ипотеке не может быть выплачен и в долгосрочной перспективе. Например, при стойкой утрате трудоспособности. Как не платить ипотеку в этом случае?

Внимание!Тут может быть только один вариант — перед ипотечной сделкой заключить договор страхования финансовых рисков и ответственности заемщика, который в случае чего погасит долг перед банком.

Но при этом сумма выплат по ипотеке будет выше. Также, чтобы не оказаться обманутым, важно выбирать страховую компанию с хорошей репутацией.

источник:

Вариант 2. Договориться с другим банком

Если ваш банк не хочет идти вам на встречу, не хочет помочь преодолеть ваш персональный кризис, то есть возможность перейти в другой, более лояльный банк. Шансов немного, как и банков с ипотекой, но иногда срабатывает.

Суть следующая. Банк 2 выдает вам новый ипотечный кредит, с новыми условиями, где скорее всего будет вновь большой срок, но меньшая сумма платежа. Грубо говоря, новый банк выкупает ваш долг, выдавая его же на своих условиях.

По времени это около двух-трех месяцев, например, для таких маневров и нужна денежная подушка безопасности.

Пример: Когда мы проходили процедуру рефинансирования, то у нас платеж наоборот вырос, но взамен, мы смогли уменьшить срок кредита. В конечном итоге, мы только выиграли. У нас все было хорошо с выплатами, рефинансирование нам помогло сэкономить в будущем.

Вариант 3. Продать ненужное имущество

Классический вариант решения проблем. Продаем гараж, машину, если вы на ней не зарабатываете, дачу, акции и прочее. Главное не допустить просрочек и создать себе запас денег. Вновь выходит на сцену заначка на три месяца — если она у вас есть, вы не продадите машину-дачу за бесценок, а сможете без нужды в глазах торговаться, скинув необходимый минимум, чтобы заинтересовать в быстрой покупке.

Пример: У вас есть Макбук. Цена на Авито подобных 40 000 рублей. Если у вас через два дня платеж, вы отдадите его за 20 000. Если через два месяца, легко найдете покупателя на 32 000.

Желательно иметь ликвидные вещи, максимально легко и быстро реализуемые. Поэтому, когда вы будете в самом начале думать, как решать вашу проблему, не стоит обманывать себя, что вы быстро и дорого продадите что-либо. У вас может быть участок, стоимостью в 1 млн. рублей. Но он может искать своего покупателя, даже с хорошей скидкой достаточно долгое время.

Что будет, если перестать платить ипотеку?

Заемщик может прекратить платить по ипотеке, но рассчитывать, что банк не будет начислять проценты и пени, не может.

Невыполнение обязательств по кредитному договору не влечет криминальной или административной ответственности, если отсутствуют признаки мошенничества и другие факторы, указывающие на преднамеренность действий.

Банк при просрочках действует в рамках договора, а при длительной неуплате обращается в суд на предмет продажи залога.

Эта крайняя мера реализовывается кредитором, когда все другие возможности исчерпаны, а сумма общего долга превышает стоимость заложенного имущества.

Банки дают возможность использовать материнский капитал на погашение ипотеки.

Сколько составляет госпошлина за регистрацию ипотеки для юридических лиц? Смотрите тут.

Что сделает банк?

Первым действием кредитной организации будет уведомление о возникновении задолженности.

Далее банк предпримет попытки связаться с должником по телефону, а в случае отсутствия контакта может прислать своего сотрудника по месту постоянного проживания.

Эти действия кредитор предпринимает с целью выяснить ситуацию.

В случае если заемщик не идет на коммуникацию, банк действует в двух направлениях:

  • уступает долг коллекторской организации;
  • подает иск в судебный орган для принудительной продажи предмета залога.

Что будет с квартирой?

Недвижимость, под залог которой получен кредит, является гарантией возврата средств. Следовательно, банк, как залогодержатель обратится в суд с иском, по которому квартира будет продана на торгах через исполнительную систему.

Если недвижимость не продается, то ее первоначальная стоимость, по которой она выставлена на торги уменьшается.

После продажи жилья, погашаются:

  • в первую очередь штрафы;
  • проценты за обслуживание;
  • затем тело кредита.

Остаток суммы возвращается должнику, а если денег на покрытие долгов не хватило, разница числится за заемщиком и банк вправе обратиться в суд для взыскания задолженности за счет другого имущества.

В соответствии с действующим законодательством право банка на взыскание задолженности путем изъятия и продажи заложенного имущества наступает, если сумма задолженности превышает 5% от стоимости ипотеки.

В Сбербанке

Процедура взыскания долгов для разных банковских учреждений практически идентична.

Например, Сбербанк, являясь государственной финансовой организацией, действует в отношении должников следующим образом:

  • первый месяц просрочки – уведомление;
  • 2 месяц – попытка установить контакт и решить вопрос, не прибегая к судебным разбирательствам;
  • 3 месяца неуплаты – банк готовит пакет документов для подачи иска и ставит заемщика в известность о своих намерениях;
  • 4 месяц – подача искового заявления;
  • 7 месяц – решение суда о взыскании долга.

При получении разрешения на продажу недвижимости:

  • банк уже не может начислять проценты за пользование кредитом;
  • сумма долга фиксируется судебным решением;
  • принудительная продажа осуществляется через судебных приставов.

Что будет если не платить ипотеку: взыскания

Когда будут взыскания, если не платить ипотеку

  1. в случаях неуплаты либо несвоевременной уплаты суммы долга полностью или частично
  2. по основаниям указанным в кредитном договоре для покупки жилья (условия могут быть любые)
  3. обращение взыскания на имущество может быть обращено в судебном порядке; либо внесудебный порядок, если это прописано и согласовано с вами в договоре.

В каких случаях банк не имеет права накладывать взыскание, даже, если не платить ипотечный кредит

  1. если сумма долга составляет менее 5 % от стоимости предмета ипотеки
  2. период просрочки составляет менее 3 месяцев
  3. ипотечник допустил нарушение по выплате долга, но оно крайне незначительно и размер требований должника явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Что будет, если не платить ипотеку и какие возникают последствия?

Задавались ли вы вопросом: что будет, если не платить ипотеку? Неоднократно случаются ситуации, когда заемщику не хватает средств оплатить кредит, но бывает и ряд уважительных причин.

Нельзя быть на 100 % уверенным, что кредитные средства будут вовремя возвращены по договору, а для некоторых людей ипотека вообще является страшным словом.

Что же будет, если не платить за ипотеку?

Учитывая, что материальное положение относится к не полностью стабильным вещам, то для своей собственной уверенности заемщики страхуют свои деньги, а банки в свой черед также не остаются в стороне (каждый пункт договора тщательно продумывается).

Совет!Чтобы за период заключения кредитного договора в банке избежать проблем и штрафных санкций, нужно сначала все просчитать с учетом динамики начисления и размера переплат ипотеки.

Особых последствий не предвидеться, если заемщик просрочил оплату на несколько дней или недель и в скором времени смог погасить текущий платеж.

Если же у вас нет денег платить оформленный кредит, то с принятием каких-либо мер не стоит затягивать. Штраф и последующее обращение банка в суд на заемщика не избежать, если не платить ипотеку. На просрочку банковское учреждение реагирует быстро и начинает действовать не без участия закона для возвращения своих средств.

Но бояться оформлять ипотеку не стоит, ведь мечта о собственном жилье так и останется мечтой.

Порядок действия заемщика при просрочке платежа

Банк вправе принять некоторые меры, если вы добросовестно не выплачиваете кредит:

  • Уведомить о наличии задолженности.
  • Подать иск с принудительным изъятием недвижимости.
  • Начислять проценты по договору пропорционально долгу или оставшемуся платежу.
  • Отдать долг коллекторскому агентству.

Все последствия ипотеки отражаются на кредитной истории, которая существует не только для одного банка, а является единой для всех финансовых учреждений на любого заемщика. И прежде чем одобрить последующие займы банк будет обращаться к таким данным и на основе их решать, предоставлять ли этому заемщику кредит.

При расчете ипотеки учитывайте обязанность банков передавать всю информацию о кредите в Бюро кредитных историй.

От нескольких просрочек можно страдать годами, поэтому лучше их вовремя не допускать, иначе из этого ничего хорошего не выйдет. Скрыться от условий кредитного договора не сможет ни один заемщик, так как любой банк действует по соглашению с клиентом.

Действия банка

Что сделает банк, если не выполнять свои кредитные обязательства по ипотеке? Многое зависит от ситуации и от возможностей банковского учреждения.

Ежемесячно проблемные задолженности заемщиков отслеживаются и становятся проблемой как для должника, так и для самого банка.

На диаграмме видно, что проблема просроченной задолженности по кредитам в России была и есть

Обращения в суд и юридическая защита является очень тонким вопросом, поэтому и решить такую проблему невозможно за один месяц. Не стоит думать «я ж плачу хоть что-то по ипотеке», а на самом деле ежемесячно погружаясь в долговую яму, пытаясь выкрутиться из нестабильного положения.

Опасения должников по поводу несвоевременного погашения кредита в банке вполне оправданы, так как банковское учреждение может применять законно разные методы:

  1. Неустойки и штрафы.
  2. Выселение заемщика из объекта ипотеки.
  3. Арест другого имущества.
  4. Конфискация транспортных средств и прочего.

Негативных сценариев возможно избежать, если вовремя запустить обратный механизм. Так можно обратиться за отсрочкой кредита или «заморозкой» ипотеки, если такая услуга предусмотрена в банке (в договоре это не прописано).

На примере Сбербанка

Как же поступит Сбербанк, если не платишь ипотеку? В этом банке предусмотрен специальный отдел, который работает с проблемными задолженностями.

Предупреждение!Договор передается в этот отдел, если клиент не погашает взятый займ свыше трех месяцев. До указанного срока кредитная история не будет испорчена, поэтому по всей видимости в Сбербанке лояльно относятся к должникам.

Через год после безуспешных попыток возвращения платежей отдел банка, работающий с проблемными задолженностями, передает договор заемщика в руки коллекторов.

Скрываться от неуплаты заемщику долго не получиться и на пути «черной» задолженности не помогут даже юристы, поэтому лучше своевременно договориться со Сбербанком о поэтапной выплате ипотеки.

Что произойдёт с объектом ипотеки?

При значительной просрочке платежей объект недвижимости банк может свободно конфисковать и не всегда квалифицированная помощь юриста решит проблему заемщика. У должника могут забирать и другое имущество, которое не относится к выплатам по ипотеке.

Чтобы не испытывать судьбу во время финансовых трудностей нужно обратиться в банк, с которым составлен договор на ипотеку и решить вопрос о реструктуризации долга.

Стоит знать, что взыскание по ипотеке не проводится:

  • Если просрочка произошла в период менее 90 дней.
  • Невыплаченная сумма меньше 5-ти процентов от общей стоимости объекта ипотеки.
  • Сроки выплаты долга нарушены, но сумма небольшая.
Фото 2

Вариант 6. Получить помощь со стороны

Не стоит замалчивать, что у вас нет проблем. Возможно вам могут помочь родственники, в вашей ситуации протянет руку помощи ваш работодатель, социальная защита, рассмотрев заявление может выделить некоторую сумму. И в итоге, соединив несколько вариантов — вы скорее всего решите проблему с долгом по ипотеке.

Подчеркну! Бить в колокола нужно тогда, когда вы понимаете, что сложности близко, а не когда уже нечем платить и побежала просрочка.

Любые решения, банком, работодателем, соцзащитой, родственниками принимаются не моментально. Нужно время. Поэтому, не нужно стесняться и просить о помощи загодя.

Чем грозит неоплата ипотеки и просрочки

Ипотечные кредиты достаточно распространены в нашей стране, многие люди воспользовались данным инструментом, чтобы решить жилищный вопрос. Однако в период обслуживания ипотечного кредита могут случиться различные ситуации, в том числе, и потеря работы, снижение дохода и так далее. В результате можно сложиться ситуация,  когда нет возможности платить кредит. Попадая в нее, многие совершают различные ошибки, чем еще больше усугубляют свое положение, а ведь сложности с обслуживанием кредита – в принципе, стандартная ситуация для банка и у заемщика есть масса возможностей решить ее, без каких-либо существенных потерь.

Если возникла просроченная задолженность по ипотеке, то основания для беспокойства, конечно, есть. Дело в том, что для банка нарушение сроков платежа – является сигналом того, что кредит может быть не возвращен, то есть увеличивается риск вложений. В соответствии с требованиями законодательства, банк обязан создать дополнительные резервы для покрытия такого риска, а резервы создаются за счет прибыли. Таким образом, нарушение сроков платежа ведет к сокращению прибыли финансовой организации, следовательно, банк применит все возможные способы, чтобы взыскать долги.

Методы работы с должниками, которым нечем платить ипотеку, как правило, описаны в банковских договорах. В частности, к заемщику могут быть применены следующие меры воздействия:

  • Начисление штрафов и неустоек. В случае если заемщик не может своевременно выплатить проценты или основной долг, банк часто начинает выставлять заемщику штрафы и неустойки за каждый день просрочки. Доводить до этого не рекомендуется, поскольку, если нечем платить по имеющейся ставке, то обслуживать долг с пеней будет еще сложнее.
  • Обращение взыскания на созаемщика и поручителя – солидарный заемщик и поручитель по ипотеке, в случае вашей просрочки, будут обязаны платить за вас. В противном случае задолженность по вашей ипотеке банк может взыскать в судебном порядке с них.
  • Обращение взыскания на квартиру. Данная мера подразумевает, в том числе, и выселение из нее. В результате может получиться, что заемщик платил какое-то время по кредиту, но из-за ухудшения ситуации с доходами, неожиданно остался без квартиры.

Что будет с квартирой?

Если сумма долга по неуплате за ипотеку составляет более 5% от общего долга по кредиту, банк вправе изъять недвижимое имущество по закону. Если сумма задолженности ниже данной суммы, банковское учреждение может наложить арест на залоговое имущество. Квартира, находящаяся в собственности банка, может быть в любое время быть продана с аукциона. При этом цену банковское учреждение назначает гораздо ниже рыночной.

Любой финансовой организации важно вовремя получить не только общую сумму взятого кредита, но также все начисленные проценты, штрафы и пени. При этом банк руководствуется политикой, при которой при продаже квартиры с аукциона средства, полученные от продажи, уходят в первую очередь на погашение штрафов, затем процентов, а уже потом гасится основной ипотечный кредит. В результате в некоторых случаях суммы, вырученной с продажи жилья с аукциона, не хватает на погашение основного долга. По решению суда оставшаяся сумма будет списываться ежемесячно с заработка заемщика.


Фото 3

Последствия невыплаты ипотеки

«Если нет возможности платить ипотеку: что делать?» — именно такой вопрос задает каждый плательщик, не имеющий финансовой возможности оплаты ипотеки. И, надо сказать, основания для опасений должника вполне естественны: банковское учреждение применяет все возможные методы для стимулирования погашения долга заемщиком. Итак, что будет, если не платить ипотеку?

  1. Штрафы и неустойки за несвоевременное внесение платежей. Практически все ипотечные договора предусматривают систему штрафов за нарушения со стороны должника. Очень часто бывает, что размер штрафов превышает саму сумму задолженности.
  2. Выселение из объекта ипотеки. Что сделает банк в том случае, если просрочка платежей значительна? Он постарается найти основания для как можно скорейшего выселения заемщика из объекта ипотеки.
  3. Арест другого имущества должника. Учитывая, что цены на недвижимость в 2019 году будут продолжать падать, стоимости объекта ипотеки может быть недостаточно чтобы рассчитаться по существующим долгам. В таких обстоятельствах, банковское учреждение будет пытаться взыскать с должника даже то имущество, которое не было объектом ипотеки.

Как видим, последствия невыплаты платежей по ипотечным обязательствам достаточно серьезны. Поэтому следует в полной мере использовать все механизмы, позволяющие избежать столь негативных сценариев.

Вариант 1. Договориться с банком

Банк, конечно, вам не друг, но и не враг. Он просто преследует свои интересы — заработать свой процент на выданном вам ипотечном кредите. Поэтому если ситуация серьезная, то есть смысл, до образования задолженности, посетить вашего менеджера, объяснив ситуацию, указав на причины, и сообщив вариант, при котором вы сможете продолжить оплату.

Банку не нужна ваша квартира, это лишние проблемы для него и крайний вариант. Возникают вопросы содержания на балансе, реализации, оформлении и т.д. Поэтому, если ваша ситуация имеет шансы в ближайшее время прийти в норму, то возможно решение, через увеличение срока уменьшить сумму платежа, получить каникулы, оплачивать некоторое время только проценты — все зависит от банка, сумм, сроков и вашей ситуации.

Не нужно бояться банка и скрываться, не оплачивая вообще ничего, не поднимать трубку и не открывать двери работникам и не выходить на связь. Это только усложнит возможность договориться без суда.
Расписывать банальности — измените образ жизни и откажитесь от излишеств на этот острый период я думаю, не стоит, это и так понятно. Ваш девиз на ваше будущее — Контролировать и Считать!

Условия договора

Банк реагирует на просрочку непосредственно после ее возникновения.

Если несвоевременная оплата – исключение из правил, и заемщик обязуется в течение нескольких дней погасить текущий платеж, в таком варианте, возможно, что последствий не будет, хотя данные наверняка отразятся в кредитной истории.

В других обстоятельствах, например, если заемщик не реагирует на уведомления кредитной организации, банк действует в рамках кредитного договора.

Внесение платежей

Любым ипотечным договором или приложением к нему установлена дата внесения ежемесячных платежей. Опоздание на одни сутки в большинстве банков считается просрочкой.

В соответствии с соглашением, которое заключено между кредитором и заемщиком, несвоевременная оплата влечет начисление пени или штрафа, сумма которого не может превышать нормы установленной в ФЗ № 102.

Штрафные санкции начисляются за каждый день просрочки, и при возникновении подобной ситуации, рекомендуется связаться с банком и пояснить причины.

Задолженность может быть реструктурирована, но для этого необходимо:

  • положительное решение кредитора;
  • внесение изменений в договор.

Ухудшение финансового положения, независимо от причин, не освобождает заемщика от оплаты:

  • тела кредита;
  • процентов за пользование средствами;
  • штрафных санкций;
  • прочих платежей, предусмотренных условиями ипотеки.

Законный способ не платить ипотеку

Законный способ не платить ипотеку

Не каждый заемщик знает, что существует несколько законных способов не платить ипотеку. Рассмотрим их подробнее.

  1. Признание должника банкротом

С 2015 года вступил в силу закон, в соответствии с которым каждый заемщик с долгом свыше 500 тысяч рублей и отсутствием достаточного дохода для исполнения своих обязательств перед банком имеет право обратиться в суд с заявлением о признании себя банкротом. При этом просрочка по займу должна составлять более трех месяцев.

Такой способ отказа от оплаты ипотеки является крайним, так как подразумевает множество негативных последствий для клиента. Среди них:

  • невозможность оформления новых займов даже при острой необходимости;
  • запрет на трудоустройство на руководящие должности;
  • продажа имущества банкрота на открытых торгах в течении трех лет после присвоения такого статуса (при его наличии);
  • обязательность уплаты услуг управляющего.

Если суд установит факт того, что заемщику действительно нечем платить по кредиту, то вероятность взыскать с него требуемую сумму будет крайне мала. По истечении определенного промежутка времени судебными приставами в банк будет направлено постановление о невозможности взыскания. Долг в этом случае будет списан.

Подробнее об этом читайте пост «Банкротство физических лиц по ипотеке».

  1. Погашение задолженности за счет страховки

Если с заемщиком произошел доказанный страховой случай, то он имеет право обратиться в страховую компанию, с которой был заключен договор страхования в момент оформления ипотеки, с заявлением о получении страхового возмещения. В случае удовлетворения предъявленных требований страховщик выплатит необходимую сумму банку за заемщика.

Страховая выплачивает банку полностью задолженность либо в случае смерти заемщика, либо при наступлении инвалидности 1 или 2 группы.
  1. Отсрочка или кредитные каникулы

При временных трудностях заемщик может обратиться к кредитору с просьбой о предоставлении отсрочки платежа на установленный срок при объяснении объективных причин и предоставлении доказательств (с помощью подтверждающих) документов. Данный способ позволяет законно не платить долг по ипотеке от месяца до одного года. Однако, по истечении оговоренного периода клиент будет обязан вернуться с прежнему графику.

Смотрите пост «Отсрочка по ипотеке».

Фото 4

Вариант 5. Найти свое нестандартное решение

А тут уже на что хватит вашей фантазии. Вы можете переехать в деревню к бабушке, к родителям, а квартиру банально сдавать, добавляя разницу в платеже. Вы можете подселить кого-то, организовать хостел, сдавать квартиру приезжим иностранцам. Сдать квартиру под теплый склад. Это ваш ресурс, придумайте, как он может вам помочь. Организовать домашний детский сад и пока жена сидит с детьми + два ребенка знакомых — вот и доп. доход. Думайте. Ютитесь в одной комнате, в другой растите укроп и петрушку. Ищите дополнительный заработок. Главное, не опускайте руки!

Какие последствия будут, если не платить ипотеку

Какие последствия ждут того, кто по уважительным или неуважительным причинам не может погашать заем, взятый под залог недвижимости? Что будет, если не платить ипотеку?

Как поступают банки

Всегда смотрите в договор. Там четко прописывается, как кредитная организация будет действовать в случае отсутствия ипотечных платежей. Как правило, начисляются пени за каждый день просрочки до определенного срока. Возможны дополнительные штрафы и сборы.

Одновременно с этим специалисты банка пытаются прояснить ситуацию, узнать причины просрочек и добиться настолько быстрого погашения, насколько это возможно. Как только срок, отведенный на внесудебные способы взыскания, истекает, они обращаются в суд, чтобы изъять предмет залога и закрыть свои потери.

При этом ни один банк не торопится прибегать к крайней мере — суду, потому что это влечет за собой издержки. Реализация залога принесет меньше прибыли, чем получение периодических платежей по кредиту.

Поэтому финансовые организации открыты к диалогу. Данный факт обязательно следует учитывать тем заемщикам, которые «пропадают», не выходят на связь и пытаются уходить от финансовой ответственности другими способами. На самом деле проблема сама собой не рассосется, а уклонение от контактов можно расценить как мошенничество.

На сегодняшний день в России больше 40 млн. должников. Всего размер задолженности физических лиц по потребительским кредитам составляет 11 трлн рублей. По ипотечным кредитам ситуация не лучше — 10 трлн рублей долга.

Внимание!Это означает, что банки сегодня готовы получить с клиента хоть что-то, лишь бы он продолжал платить и не отказался от платежей вообще. Ведь и через суд взыскать задолженность не всегда просто, даже если речь идет о заложенном имуществе.

Банки охотно входят в ситуацию клиентов, которые ведут себя открыто и готовы погашать то, что действительно могут. Часто организации, выдавшие ипотеку, сами предлагают клиенту пути решения проблемы. Это может быть:

  • Уменьшение ежемесячного платежа.
  • Кредитные каникулы, то есть полная приостановка взыскания выплат до того момента, когда заемщик решит свои проблемы (заболевание, потеря работы).
  • Полная реструктуризация займа под потребности клиента.

Как правило, реакция банка выглядит так:

  1. В течение месяца после непоступления первого платежа кредитная организация пытается выйти на связь с должником и узнать причину просрочки.
  2. В течение 2-го месяца банк продолжает попытки решить вопрос в досудебном порядке.
  3. На 3-й месяц банк уже готовится подавать иск в суд, все еще не оставляя попыток договориться более простым путем. Именно в этот период заемщика начинают «пугать судом», не стоит недооценивать эту информацию — банк, скорее всего, действительно готовится подавать иск.
  4. На четвертый месяц, если заемщик все еще никак не среагировал на попытки с ним договориться, иск направляется в суд.
  5. Пятый и шестой месяц отводятся на ожидание судебного заседания.

Всего на процедуру взыскания долга по ипотеке через суд требуется год. Весь этот срок заемщик может проживать в залоговом жилье. До момента продажи выселить его нельзя.

Взыскание заложенного имущества невозможно, если сумма неуплаты составит меньше 5 % от предмета залога, а срок просрочки — меньше 3 месяцев. Поэтому, если эти параметры соблюдены, впадать в панику очень рано.

Это не означает, что можно расслабиться — в любом случае стоит начать искать пути решения проблемы с первой же просрочки. Но факт остается фактом: обращаться в суд в первые три месяца при сумме просрочки меньше 5 % от стоимости жилья банк не будет.

Обычно сумма долга превышает пятипроцентный порог через полгода отсутствия платежей.

По теме: Господдержка по ипотеке 2018 - условия, проценты, нюансы

Очень часто у заемщика появляется возможность возобновить платежи в ходе судебного процесса. Банки в таком случае охотно идут навстречу.

Даже если процесс уже дошел до того, что было получено решение о взыскании долга через реализацию объекта залога, у заемщика все еще остается шанс сохранить за собой ипотечную недвижимость — нужно будет погасить всю задолженность перед банком до открытия торгов.

Совет!Досудебным взысканием могут заниматься и коллекторские агентства. Однако переуступка долга возможна только с согласия кредитора. Такое согласие может быть прописано в договоре, но даже наличие такого пункта не отменяет сомнительности с точки зрения закона передачи ипотечного долга третьим лицам.

Согласно Федеральному закону об ипотеке, п. 5 ст. 47, это недопустимо. У коллекторов следует запросить документ, подтверждающий передачу долга, и сообщить, что заемщик не давал на это согласия, — этого достаточно, чтобы они перестали беспокоить.

Что же делать, если нет объективной возможности платить?

Оптимальный вариант действий — позвонить спустя небольшой период после просрочки и выяснить, как вы можете поступить. Не вдаваясь в глубокие подробности, кратко, четко обозначить, по каким причинам платеж будет или был пропущен. Указать сроки, в которые вы сможете решить проблему. Принести извинения за доставленные неудобства.

Если ситуация совсем тяжелая и даже в ближайшее время невозможно погасить пропущенные платежи, все равно оптимальным действием будет пойти на контакт. Стоит быть открытым, честным, готовым к диалогу. Даже если специалист банка начнет давить и требовать немедленной оплаты платежа, следует, не теряя вежливости, четко обозначить свои сложности и дальнейшие планы.

Но стоит отметить, что специалисты крупных организаций не опускаются до пререканий или давления. Дело в том, что консультанты работают за фиксированную оплату, возвраты кредитов входят в компетенцию других отделов — досудебного взыскания.

В такие отделы заем передается, только если просрочек много и прошел уже значительный срок. Если же заемщик своевременно позвонит в банк, то с ним будет беседовать просто консультант, критерием качества работы которого является вежливость и готовность помочь клиенту.

Варианты и нюансы реструктуризации

При обращении в банк мало сообщить о своих проблемах. Чтобы действительно добиться реструктуризации и отсрочек, стоит приложить к заявлению с просьбой изменить выплаты по кредиту соответствующие документы.

Это может быть справка из больницы о потере нетрудоспособности, копия трудовой книжки с записью об увольнении или даже документы, свидетельствующие о возросших финансовых нагрузках на плательщика, например, о тяжелой болезни ребенка или смерти члена семьи, ранее вносившего существенную долю в семейный бюджет.

Предупреждение!Наиболее популярный вариант реструктуризации: банк увеличивает срок по ипотечному кредиту. Таким образом, итоговая сумма не изменится, но ежемесячный платеж будет меньше. Возможен льготный период — заемщик будет платить только проценты.

Не всегда банки могут принять условия заемщика. Например, плательщик не в состоянии погашать даже проценты, либо уменьшенный ежемесячный платеж для него тоже непосилен.

В случае, если кредитная организация не идет навстречу, плательщик сам может обраться в суд с иском об изменении договора. Однако эта ситуация — большая редкость. Просто потому, что по ст. 451 ГК РФ изменение условий договора в суде допустимо только в самых исключительных случаях.

Торги и продажа квартиры

Договориться о реструктуризации удается не всегда. Но даже судебная тяжба не означает, что дойдет до принудительного отъема квартиры. Как правило, в течение судебного процесса сторонам удается договориться о компромиссе.

Если договориться не удалось, то имущество из залога продается через публичные торги. За счет этой продажи погашается сумма долга. Эта сумма определяется не банком, а судом.

Состоит она из нескольких частей:

  • тело кредита;
  • проценты;
  • неустойки, штрафы, пени за просрочку;
  • судебные издержки.

Размер долга фиксируется в судебном решении.

Судебный процесс сам по себе не означает расторжения кредитного договора. Очень часто, если стороны не расторгли договор по обоюдному согласию либо по другому основанию, договор продолжает действовать. А это означает, что проценты по ипотеке продолжают начисляться.

Внимание!Торги осуществляются на электронных площадках. Первоначальная цена устанавливается с шагом, то есть является завышенной. В течение месяца кредитная организация ищет через торги покупателя по начальной цене. Если продажа не состоялась, то цену снижают на 15 %, имущество снова выставляют на торги.

Дисконт не нравится ни банкам, ни кредиторам, поэтому очень часто более предпочтительным ходом является продажа жилья самим заемщиком. Потребуется согласие банка на такую продажу, обычно он против этого не возражает и выдает разрешение на нужный срок. Чаще всего это несколько месяцев. По истечении этого времени срок может быть продлен.

Правда, заемщику стоит иметь в виду, что в течение всего этого периода задолженность перед банком растет. С другой стороны, при удачной продаже имущества он сможет погасить долг и получить некоторую выгоду.

Ответы на вопросы

Может ли кредитная организация забрать жилье по ипотеке, если оно единственное? Среди заемщиков бытует мнение, что забрать ипотечную квартиру за долги нельзя. Это ошибка. Изъять единственное жилье действительно нельзя, но другое — не находящееся в залоге. Часто сложно забрать и второе не заложенное жилье, например, если его долевые собственники — несовершеннолетние.

А с залоговым жильем ситуация совершенно другая. Даже если в ипотечной квартире прописаны несовершеннолетние граждане, это не препятствует ее продаже. С учета все прописанные снимаются в УФМС. Участие должника для этого даже не требуется.

Как можно не платить ипотеку законно? Обратиться в банк с просьбой о реструктуризации либо перед заключением договора по ипотеке застраховать финансовые риски. Во втором случае при невозможности оплачивать проценты и кредит они будут погашены за счет страховки.

Можно ли, и как именно, отказаться от ипотеки, если нечем платить? Условия расторжения прописаны в договоре. Как правило, просто взять и отказаться от ипотеки нельзя, договор был заключен, условия по нему следует выполнить. Если нечем платить, есть обходные пути: рефинансирование ипотеки, продажа жилья в залоге и погашение за счет этих средств кредита.

Как будет выгоднее платить ипотеку досрочно? Делать аннуитетный взнос с опережением полезно в любой период, дифференцированный — в первой половине кредита. И тот, и другой способ принесут пользу.

Совет!Будут ли эти меры выгодны для конкретного человека, нужно считать индивидуально. Возможно, ему в этот период будет выгоднее вложить свободные суммы во что-то другое.

Что будет с квартирой, если она не была продана на повторных торгах? Если на повторных торгах жилье не было продано, его возвращают заемщику и ситуация продолжается еще год — весь этот срок можно спокойно проживать в залоговом жилье.

Что будет, если денег от продажи квартиры не хватит для погашения долга по ипотеке? Есть понятие ипотечной амнистии (см. ФЗ № 405). Остаток долга просто прощается. Если выручка на торгах окажется больше суммы долга, банк будет обязан вернуть разницу заемщику.

источник: #h930

Что будет, если не платить ипотеку?

Жизненная ситуация даже самого благонадежного заемщика может сильно измениться в считанные дни. Потеря работы, трудоспособности, понижение в должности – все это, конечно, временные трудности, но могут негативно сказаться на выплате ипотеки. Перед принятием решения и выдачей ипотечного кредита, банк тщательно проверяет каждого клиента, однако, всего предусмотреть нельзя.

Предупреждение!В таких ситуации перед заемщиком стоит вопрос: «Что будет, если не платить ипотеку». Сразу хочется отметить, что ничего хорошего не будет. Отказаться полностью от выплат клиент не может, поскольку его обязательства связаны ипотечным договором, а при нарушении банк вправе накладывать различные санкции, штрафы, пени.

Рассмотрим подробнее, каковы могут быть причины неуплаты ипотеки, что нужно делать в той или иной ситуации, существуют ли механизмы защиты заемщика?

Причины невыплат по ипотеке

При остановке заемщиком обслуживания своего долга, кредитор начинает начислять пени и штрафы, согласно правилам кредитного договора. Если данные меры не дают нужного эффекта, дело передается в суд для разрешения продажи предмета залога и погашения возникшей задолженности.

К судебным процедурам банк прибегает в крайних случаях, когда не удалось с клиентом мирно разрешить эту ситуацию.

Процесс продажи залога является крайней мерой. Ипотечная квартира может быть продана, даже если у клиента больше нет другого жилья или есть маленькие дети. Исходя из этого, если клиент чувствует, что уже начались проблемы с выплатой следующего платежа, то стоит сразу же обращаться в банк, чтобы решить возникшую проблему.

К причинам неуплаты платежей по ипотеке можно отнести следующие.

Сложная финансовая ситуация. Именно она сейчас является основной причиной невыплат по ипотеке среди российских заемщиков. За последнее десятилетие страна пережила несколько кризисов, которые негативно сказались на финансовом состоянии, особенно, рядовых сотрудников: многие потеряли работу, прежний доход, понизилась должность, сложно стало найти новую работу.

Что же делать в данной ситуации? Однозначно сидеть и делать вид, авось банк не заметит, нельзя. Нужно сразу же обращаться к своему кредитору и решать вопрос. Приходить в банк с пустыми руками и требовать изменения условий все же не стоит. Если дело дойдет до суда, то банк, скорее всего, будет стоять на позиции «ничего не знаю, никто не обращался».

Внимание!Для обращения нужно собрать документы, подтверждающие ухудшение материально-финансового положения: трудовая книжка (с отметками об увольнении в связи с ликвидацией, сокращением, переводом на более низкую должность), справку о доходах с указанием понижения дохода, справки о постановке на учет в органы занятости населения и проч.

Заявление подается в письменном виде в двух экземплярах, один из которых клиент забирает с отметкой банка о принятии. Оно будет нужно в суде, если дело дойдет до него. Действия клиента:

  1. Обратиться в банк с комплектом документов и заявлением.
  2. Получить второй экземпляр с отметкой о получении.
  3. Оговорить сроки рассмотрения и дату следующего обращения.
  4. По мере возможности продолжать выплаты.
  5. Подойти в указанную дату, подготовить, по необходимости, требуемые документы на рефинансирование или реструктуризацию.
  6. Согласовать новые документы, подписать.
  7. Начать выплаты на новых условиях, или улучшать свое материальное положение при предоставлении кредитных каникул.

Стоит отметить, что на случай проблем с работой, в банке существуют система страхования, которая может помочь заемщику, пока он восстанавливает финансовые силы

Потеря здоровья и трудоспособности. Никто не застрахован от болезней, травм, которые могут в корне поменять привычную жизнь человека. Из-за них заемщик может лишиться места работы, доход снижается, а работать дальше уже не предоставляется возможности.

Что делать? При наступлении таких событий, стоит также сразу же обращаться в банк с подтверждающими документами: выписками из больничной книги, листками нетрудоспособности, документы, подтверждающие присвоение инвалидности и проч.

Если проблемы связаны со смертью членов семьи, то можно предоставить свидетельство о смерти. Заявление стоит отдавать в письменной форме с отметками о принятии в работу. Если банк откажется от рассмотрения, то это может сыграть на руку заемщику на суде.

Действия клиента:

  • Обратиться в банк с комплектом нужных документов и заявлением.
  • Оговорить сроки рассмотрения и варианты решения проблем.
  • Подготовить недостающие документы.
  • Согласовать решение банка.
  • Проводить выплаты на новых условиях.

Стоит отметить, что если банк не пойдет на уступки, то дело перейдет в суд, а ему важно понимать, что клиент приостановил выплаты не по своей вине, и готов исполнять свои обязательства при восстановлении платежеспособности.

Совет!Также, перед заключением ипотечного договора, нужно рассмотреть условия страхования. При наступлении нежданных событий, полис страхования может выручить, т.к. выплаты будут проводиться по нему в установленное время.

Смерть заемщика. Если заемщик умер, то ответственность перекладывается на созаемщиков. На этот случай банки оформляют страховку. При его наступлении страховая компания покрывает долг перед банком, а остатки выплачивает наследникам.

Что делать? Созаемщикам, наследникам, родственникам нужно сразу сообщить об этом в банк и написать заявление, приложив договор, свидетельство о смерти, полис страхования, справки с мед.учреждения с заключениями и проч. Обычно уже в течение 10 раб.дней (или по правилам банка) производится выплата страховой суммы в счет погашения.

Таким образом, при возникновении ситуации невозможности исполнять свои обязанности по ипотеке, клиенту нужно незамедлительно уведомить об этом банк и решить проблему, чем сидеть и гадать, что будет, если не не платить ипотеку?.

Действия банка при невыплате ипотеки заемщиком

Выход на контакт с клиентом в первый месяц просрочки (звонки, смс), выяснение причин, поиск решения.

Решение споров в досудебном порядке. Поскольку подача иска в суд на клиента – дело достаточно хлопотное и затратное, банки стараются урегулировать ситуацию до суда. Также банк не может подать в суд иск, если сумма просрочки не превышает 5% от суммы кредита.

Подача заявления в суд, ожидание судебного процесса (1–2 мес.)

Запуск судебного процесса, в ходе которого решается судьба залога. Если клиент сможет доказать, что он не отказывается от выплат, то суд может в принудительном порядке заставить банк принять меры по решению конфликта.

Если клиент не явился на суд или было доказано, что он не собирается исполнять свои обязанности, то залоговое имущество будет продано с аукциона. Изначально залог выставляется с дисконтом в 10%, через месяц дисконт увеличивается до 15% и т.д., пока не найдется покупатель. Долго тянуть для банка также не выгодно, т.к. идет потеря дохода.

Предупреждение!Из стоимости проданного залога вычитаются судебные издержки, неустойки проценты. Оставшаяся сумма идет на погашение, а если остается еще что-то, то это отдается клиенту. Если в квартире прописаны дети, то это также не является препятствием для реализации залога – снятие с учета в УФМС проводится без участия заемщика.

Обращение к коллекторам. Банки довольно часто перепродают своих должников коллекторам, которые используют более суровые методы взыскания.

Защита заемщика

Существуют меры по временному облегчению выплаты долга по ипотеке:

  1. Кредитные каникулы. В этом случае банк разрешает клиенту не производить выплаты в течение определенного времени (обычно 3–6 мес.). Далее выплаты идут по прежней схеме, но за каникулы придется тоже заплатить – задолженность перераспределяется на остаток долга. Иногда на каникулах заемщику все же придется оплачивать проценты, т.к. отсрочка дается только на основной долг.
  2. Реструктуризация. Это пересмотр условий договора. Обычно здесь увеличивается срок выплат, что уменьшает размер ежемесячного платежа. За счет этого увеличивается и переплата.
  3. Продажа недвижимости. Если возможности вернуться к графику выплат нет, а банк не хочет идти на еще какие-то уступки, то клиент может самостоятельно продать залог. Однако, это действие он обязан согласовать с банком. Не каждый покупатель согласится приобретать залоговую квартиру. В данном случае между продавцом и покупателем должны сложиться доверительные отношения, поскольку здесь сохраняется риск остановки регистрации и неперехода права собственности, хотя покупатель уже внесет деньги.
  4. Страховой полис. Стоимость страховки при ипотеке довольно высокая, поэтому есть смысл изучить полис досконально, чтобы он действительно принес пользу при необходимости. Застраховать сейчас можно практически все, поэтому не стоит пренебрегать этим – вложенные средства в свою защиту могут хорошо помочь в сложной ситуации. Стандартно страхуется жизнь заемщика, случаи потери работы, получения инвалидности, продолжительная болезнь.

источник:



Источники

Использованные источники информации.

  • http://kredityvopros.ru/%d0%b5%d1%81%d0%bb%d0%b8-%d0%bd%d0%b5-%d0%bf%d0%bb%d0%b0%d1%82%d0%b8%d1%88%d1%8c-%d0%b8%d0%bf%d0%be%d1%82%d0%b5%d0%ba%d1%83-%d1%87%d1%82%d0%be-%d0%b1%d1%83%d0%b4%d0%b5%d1%82.html
  • https://family365.ru/posts/finansy-chto-delat-esli-ja-bolshe-ne-mogu-platit-ipoteku-sovety-bankovskogo-rabotnika-finkonsultanta.html
  • http://77metrov.ru/chto-budet-esli-perestat-platit-ipoteku.html
  • https://www.habrealty.ru/yurist/chto-budet-esli-ne-platit-ipoteku.html
  • https://ipotekaved.ru/nevozvrat/chto-delat-esli-nechem-platit-ipoteku.html
  • https://www.sravni.ru/ipoteka/info/chto-budet-esli-ne-platit-ipoteku/
  • http://ipoteka-expert.com/chto-delat-esli-nechem-platit-po-ipoteke/
  • https://ipotekaved.ru/nevozvrat/chto-budet-esli-ne-platit-ipoteku.html
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий